Программа ипотеки, предназначенная для поддержки семей с детьми, может неожиданно способствовать росту числа разводов
Министерство финансов России официально объявило о важном изменении в программе семейной ипотеки: начиная с 1 февраля 2026 года, льготное кредитование будет предоставляться семье только один раз. В отличие от текущей ситуации, когда муж и жена могли оформить отдельные кредиты, теперь супруги обязаны выступать созаемщиками, совместно используя свою возможность получения льготной ипотеки.
«Данная мера призвана предотвратить злоупотребления, сделав систему поддержки граждан более справедливой. Это поможет поддержать те семьи, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий», — сказано в сообщении Минфина.
Ведомство не предоставило дополнительных разъяснений, а краткое объявление о предстоящих изменениях породило множество вопросов и опасений. Каких последствий ждать от новых правил? E1.RU обсудил этот вопрос с экспертом по недвижимости и демографом.
«Теряется мотивация заключать брак»
Анна Ермакова, основатель агентства недвижимости «Квико», отмечает, что теперь семейная ипотека будет функционировать по аналогии с дальневосточной, которую можно оформить единожды. Эксперт предполагает, что это может привести к снижению числа официальных браков в стране и одновременному росту количества разводов.
«Если посмотреть на статистику [последствий] дальневосточной ипотеки, то там количество разводов увеличилось, чтобы можно было взять эту ипотеку два раза. Сейчас в принципе теряется мотивация заключать брак. Люди, чтобы купить квартиру под 6%, не будут вступать в брак, они будут просто жить и рожать детей», — считает Анна Ермакова.
«В новом документе нет информации о том, точно ли должна именно семья брать ипотеку. Написано так: если в браке, то муж и жена всегда выступают созаемщиками, а также можно привлекать третьих лиц, которые могут идти и поручителями, и созаемщиками. Фактически логика сейчас следующая: если у пары есть ребенок и семейная ипотека, которая взята на одного из супругов, то логично, что, для того чтобы получить вторую семейную ипотеку, пара будет разводиться, а потом сможет снова жениться», — подчеркивает эксперт.
«Идеал банков — одинокий, необремененный потребитель»
Демограф Юрий Крупнов высказал мнение о возможных последствиях ужесточения правил выдачи семейной ипотеки. По его словам, хотя определенные эффекты могут проявиться, вряд ли это приобретет массовый характер.
В качестве примера более значительного воздействия эксперт привел ситуацию с введением единого пособия на детей в 2023 году, после которого по стране, особенно на Кавказе, прокатилась волна разводов — в некоторых случаях размер выплат превышал заработную плату.
«Введение критерия нуждаемости в плане социальной помощи семьям привело буквально к цунами разводов, преимущественно на Северном Кавказе: самые благообразные регионы вдруг стали самыми разводимыми. Поэтому решения, непродуманные с точки зрения разводов и браков, казалось бы, чисто экономического или социального характера, действительно могут приводить к таким последствиям. Конечно, я не думаю, что у нас, в отличие от первого случая, слишком большое число семей, где оба супруга берут ипотеку», — говорит Юрий Крупнов.
Для иллюстрации популярности семейной ипотеки приведем статистику. Согласно информации Центрального банка, в период с января по май текущего года в России было выдано 138 304 ипотечных кредита по договорам долевого участия на покупку квартир в новостройках. За этот же промежуток времени, по сведениям Минфина, в стране зарегистрировано 122 тысячи сделок по семейной ипотеке.
Даже если процент семей, где каждый из супругов планировал оформить отдельную льготную ипотеку, невелик, эксперт настаивает на необходимости учитывать подобные последствия.
«В любом случае надо действительно планировать любые негативные эффекты, стараться их предупредить и рассматривать как семейно-демографические риски. Понятно, что в данном случае всё рассматривается с точки зрения банковских рисков и отношения к заемщикам, но всё-таки здесь важно, как и в любом решении правительства, отслеживать и учитывать все эти риски как обязательный параметр», — убежден демограф.
Если все государственные решения будут приниматься без учета этого критерия, в конечном итоге может сложиться ситуация, когда с экономической точки зрения в России выгоднее быть одиноким, чем состоять в браке.
«По большому счету, идеал банков и в целом маркетинга, всех, кто сбывает товары, — это одинокий, необремененный потребитель, которого можно со всех сторон прозвонить, оцифровать, просчитать. Но этот идеал вступает в прямое противоречие с тем, что меньшее количество детей в итоге приводит к меньшему количеству потребителей этих продуктов и услуг. Но это будет потом, через 20 лет», — суммирует Юрий Крупнов.